Seguro de colisión y seguro integral cubren el costo de reparaciones de automóviles o reemplazo de su vehículo.

Seguro de colisión paga por daños causados por un accidente automovilístico que involucre a otro:

• vehículo,
• persona o
• objeto.

Seguro integral cubre daños causados por algo que no sea una colisión. Ejemplos incluyen:

• una rama de árbol que cae
• daños por granizo
• vandalismo

Cobertura de colisión y cobertura integral a menudo se agrupan como un paquete en California, pero son dos formas separadas de seguro de primera parte.

A diferencia del seguro de responsabilidad por daños a la propiedad (que cubre los daños a la propiedad de otras personas), el seguro de colisión y cobertura integral son opcionales en California. Sin embargo, los prestamistas pueden requerir la compra de pólizas de colisión y cobertura integral antes de financiar la:

• compra de un vehículo nuevo, o
• arrendamiento de un vehículo nuevo.

El costo del seguro de colisión y cobertura integral en California depende principalmente de dos factores:

1. Los límites de la póliza (generalmente el valor de mercado actual del vehículo), y
2. La cantidad del deducible que seleccionó (cuanto más alto sea el deducible, menor será el costo del seguro).

Para ayudarlo a comprender mejor el seguro de cobertura integral y colisión, nuestros abogados de responsabilidad personal de California discuten lo siguiente, a continuación:

• 1. ¿Qué es el seguro de colisión?
• 2. ¿Qué es el seguro de cobertura integral?
• 3. ¿Qué cubre el seguro de daños físicos?
• 4. ¿Cómo difieren estos del seguro de responsabilidad?
• 5. ¿Tengo que tener cobertura de colisión?
• 6. ¿Cuánto cuesta el seguro de colisión?
• 7. ¿Puede un taller de carrocería renunciar a mi deducible?
• 8. ¿Qué pasa si mi auto es declarado como pérdida total?
• 9. ¿Tengo derecho a quedarme con un vehículo declarado como pérdida total?
• 10. ¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con la decisión de reparar o declarar como pérdida total mi auto?
• 11. ¿Aumentará mi prima si presento un reclamo?
• 12. ¿Qué pasa si un reclamo es solo parcialmente mi culpa?
• Lectura adicional

1. ¿Qué es el seguro de colisión?

El seguro de colisión es un tipo de seguro de daños físicos para vehículos motorizados. Paga por reparar o reemplazar su automóvil, camión, camioneta o motocicleta después de una colisión con:

• Otro vehículo,
• Un peatón, o
• Cualquier otra propiedad (como una cerca, puerta o bote de basura).

2. ¿Qué es el seguro de cobertura integral?

El seguro de cobertura integral es otro tipo de seguro de daños físicos para vehículos. Paga por reparar o reemplazar su vehículo después de que sea dañado por algo que no sea una colisión, como:

• Granizo,
• Inundación,
• Fuego,
• Árboles o ramas caídas,
• Robo,
• Vandalismo (como rayones o llantas robadas), o
• Otros eventos cubiertos no causados por ti.

3. ¿Qué cubre el seguro de daños físicos?

El seguro de colisión y el seguro integral pagan por el menor de los siguientes:

• El costo de reparar tu vehículo a su condición actual, o
• El costo de reemplazar tu vehículo si las reparaciones exceden un cierto porcentaje del valor del vehículo (es decir, si el vehículo es una “pérdida total”).

La compañía de seguros no pagará más allá del límite de tu póliza. Como el límite de la póliza suele ser el valor de mercado actual del vehículo, esto rara vez es un problema.

4. ¿En qué se diferencian de la cobertura de responsabilidad?

La cobertura de responsabilidad cubre los daños a otras personas y sus propiedades cuando eres culpable de un accidente; no paga por los daños a tu auto. La cobertura de responsabilidad tampoco paga por daños a tu vehículo causados por los llamados “actos de Dios” o actos como robo o vandalismo.
Por lo tanto, si eres culpable de un accidente, tu cobertura de responsabilidad cubrirá los daños al auto del otro conductor. Tu propio seguro solo pagará las facturas de reparación de tu auto si elegiste comprar (y pagaste por) la cobertura de colisión.

Si el otro conductor es culpable, su cobertura de responsabilidad pagará las facturas de reparación de tu auto. Si el otro conductor no tiene cobertura de responsabilidad, puedes recurrir a tu seguro de colisión.

5. ¿Tengo que tener cobertura de colisión?

La cobertura de colisión y la cobertura integral generalmente son opcionales en California.

Una excepción es un vehículo que está financiado. Los prestamistas generalmente requerirán que tengas cobertura de colisión durante el plazo del préstamo o arrendamiento.

De lo contrario, la decisión de comprar cobertura de colisión y/o integral es personal.

Si un vehículo no vale mucho, puede que no valga la pena el costo.

Todo depende de lo que puedas pagar y del riesgo de un evento cubierto que requiera que el vehículo necesite reparaciones o reemplazo.

6. ¿Cuánto cuesta el seguro de colisión?

Aunque comúnmente se vende como un paquete, el seguro de colisión y el seguro integral pueden comprarse individualmente. El costo de cada uno depende del valor de mercado actual del vehículo cubierto y del deducible que elegiste.

El deducible es la cantidad que tienes que pagar de tu bolsillo antes de que el seguro pague cualquier dinero hacia un reclamo cubierto. Cuanto más alto sea el deducible elegido, menor será el costo del seguro.

Los niveles de deducible comunes para el seguro de colisión en California son $100, $200 o $500. Los niveles de deducible comunes para el seguro integral son $200, $500 o $1,000.

Ejemplo: Durante una tormenta de viento violenta, una rama cae de un árbol y daña el auto de Verónica. El taller de carrocería estima $5,000 para reparar el daño. Verónica tiene cobertura integral con un deducible de $500. Su aseguradora pagará $4,500, ya sea directamente al taller de carrocería o a Verónica.

7. ¿Puede un taller de carrocería renunciar a mi deducible?

A veces un taller de carrocería aceptará renunciar a su deducible. Esto suele ser legal siempre y cuando el presupuesto del taller de reparación no haya sido inflado con ese propósito.

8. ¿Qué pasa si mi auto es declarado como pérdida total?

A veces el costo de reparar un vehículo es mayor que su valor. En ese caso, el auto se considerará un vehículo de “pérdida total”.

No hay una fórmula establecida para determinar cuándo un vehículo es una pérdida total en California. Cada aseguradora tiene su propia política.

En general, un vehículo se considera una pérdida total si el costo de reparación del vehículo es más de aproximadamente 3/4 del valor en efectivo real del auto más su valor de salvamento. El valor de salvamento es la cantidad que el auto vale en su estado dañado. Esto suele ser el valor del metal de desecho o, en algunos casos, el valor de reventa de piezas no dañadas y deseables.

Una fórmula aproximada para determinar cuándo un auto se considera una pérdida total es:

Costo de reparación ≥ .75 X (valor en efectivo real del auto + valor de salvamento)

Ejemplo: Bill se queda dormido al volante una noche y choca su Lexus 350 del 2010 contra una barrera en la carretera. El valor en efectivo real del auto es de $15,000. Su valor de salvamento es de $2,000. El auto de Bill es, por lo tanto, una pérdida total si el costo de reparación es igual o supera los $12,750 (.75 X $17,000).

9. ¿Tengo derecho a quedarme con un vehículo declarado como pérdida total?

Sí, pero el valor de salvamento se deducirá del acuerdo. En esencia, usted está “comprando de vuelta” su vehículo por el valor de salvamento.

Luego es responsable de volver a registrar el vehículo de salvamento con el Departamento de Vehículos Motorizados de California.

Puede haber costos asociados con la obtención de un certificado de salvamento o el registro de su vehículo reparado para su uso. Consulte el enlace anterior para obtener más detalles.

10. ¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con la decisión de reparar o totalizar mi coche?

A veces puede preferir que un coche sea declarado como pérdida total cuando la aseguradora quiere repararlo. Esto ocurre con mayor frecuencia cuando el coche ha sufrido daños en el chasis y usted está preocupado por poder vender el vehículo más tarde, incluso si se repara.

O al contrario, puede querer conservar un vehículo por razones sentimentales aunque el seguro lo considere una pérdida total.

A menos que el coche esté financiado, tiene el derecho de quedarse con el coche y hacer que la aseguradora pague el menor de los siguientes montos:

• El valor en efectivo del coche (antes del daño) menos el valor de salvamento, o
• La estimación de la aseguradora del costo de reparar el vehículo.

Luego puede hacer lo que quiera con el vehículo.

Por supuesto, el desafío es lograr que la aseguradora esté de acuerdo con su valoración del vehículo.

Un abogado experimentado de accidentes de coche en California puede ayudar a convencer al ajustador de que el coche vale más o que debe pagar por una pérdida total en lugar de reparaciones, o viceversa.

11. ¿Aumentará mi prima si presento un reclamo?

La respuesta corta es: depende. La frecuencia y gravedad de los reclamos son solo dos de los muchos factores que determinan las tarifas que paga por el seguro de auto.

Un reclamo por daños en el parachoques causados por un ciervo que se cruza en frente de su coche puede no afectar sus tarifas. Sin embargo, más de un reclamo en varios años podría afectar su prima.

12. ¿Qué pasa si un reclamo es solo parcialmente mi culpa?

La ley de “culpa compartida” de California permite asignar la responsabilidad de un accidente entre más de una parte.

Si solo fue parcialmente culpable de un accidente, es posible que pueda recuperar parte de sus daños de otro conductor. Su propia póliza de colisión puede entonces cubrir la diferencia.

Lo mismo puede ser cierto para la cobertura integral. Por ejemplo, si una rama de un árbol en la propiedad de otra persona cae sobre su auto, el otro propietario de la propiedad podría ser legalmente responsable en su totalidad o en parte bajo las leyes de responsabilidad de locales de California.

Lectura adicional

Para obtener información más detallada, consulte estos artículos académicos:

• Decisiones de los consumidores sobre seguros de colisión: un enfoque de modelos mentales para la evaluación de teorías – Journal of Risk Research.
• Los costos de la elección del consumidor para el seguro de automóvil en estados sin seguro sin culpa – Maryland Law Review.
• Lesiones automovilísticas como lesiones con remedios: conducción, seguros, agravios y cambio de la arquitectura de elección de precios de seguros de automóviles – Loyola of Los Angeles Law Review.
• Cobertura de seguros ambientales bajo la póliza de responsabilidad general integral: ¿Cubre la cláusula de lesiones personales la responsabilidad de CERCLA? – UCLA Journal of Environmental Law & Policy.
• ¿Está cubierta una condena por daños punitivos bajo una póliza de responsabilidad civil de automóviles o integral? – Southwestern University Law Review.