La ley de California requiere que mantenga un seguro de responsabilidad por lesiones corporales en caso de que lesione a alguien en un accidente automovilístico. Este seguro paga las facturas médicas de la otra parte, salarios perdidos y otros daños por lesiones físicas, hasta los límites de su póliza.
El seguro de responsabilidad por lesiones corporales en California debe ser un mínimo de lo que se llama seguro “15/30”. Esto significa que para cualquier accidente único, el seguro de automóvil cubrirá hasta:
$15,000 | muerte por negligencia o lesiones corporales de una persona |
$30,000 | muerte por negligencia o responsabilidad corporal de todas las personas heridas o fallecidas en el accidente 1 |
Las pólizas con límites de cobertura mayores que el requisito de seguro 15/30 son vendidas por la mayoría de las aseguradoras de California.
Usted es personalmente responsable por los daños no cubiertos por su seguro de responsabilidad. Por lo tanto, recomendamos encarecidamente que compre pólizas con límites más altos que los límites mínimos del estado si puede pagarlos.
Para ayudarlo a comprender mejor el seguro de responsabilidad por lesiones corporales, nuestros abogados de lesiones personales de California discuten lo siguiente, a continuación:
- 1. ¿Qué cubre el seguro de responsabilidad por lesiones corporales?
- 2. ¿Qué NO está cubierto?
- 3. ¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad?
- 4. ¿Cuánto seguro de responsabilidad necesito?
- 5. ¿Cómo presento una reclamación?
- 6. ¿Qué pasa si yo tuve parte de la culpa?
- 7. ¿Cuándo necesito un abogado?
También puede revisar nuestro artículo, 15 Pasos a Seguir Después de un Accidente Automovilístico en California.
1. ¿Qué cubre el seguro de responsabilidad por lesiones corporales?
Si resulta herido en un accidente, el seguro de responsabilidad por lesiones corporales del conductor culpable en California pagará sus facturas médicas.
Pérdidas incluidas en la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales pueden incluir (pero no se limitan a):
- Costos de ambulancia;
- Cargos de sala de emergencias;
- Cuentas de médicos y otros gastos médicos;
- Cuentas de hospital y otros pagos médicos;
- Cuentas de quiroprácticos;
- Terapia física u ocupacional;
- Radiografías y resonancias magnéticas;
- Cuidado a corto o largo plazo (como asistentes de salud en el hogar);
- Prótesis;
- Gastos dentales resultantes de dientes rotos; y
- Gastos funerarios.
Seguro de responsabilidad por lesiones corporales también cubre sus salarios perdidos anteriores y su futura capacidad de ganancias perdidas si sus lesiones le impiden trabajar.2
2. ¿Qué NO está cubierto?
Daños que exceden los límites de la póliza
El seguro de responsabilidad por lesiones corporales pagará daños hasta los límites de la póliza. Si usted es responsable de un accidente, usted es personalmente responsable por cualquier cantidad que exceda este límite.3
Ejemplo: Mientras revisaba un mensaje de texto en su teléfono, Jeanette accidentalmente pasa un semáforo en rojo y choca con una motocicleta conducida por Hal. Hal sufre una fractura de brazo y una lesión en la cabeza.
Jeanette tiene el seguro de responsabilidad mínimo de 15/30/5 requerido por la ley de cobertura de seguro de automóviles de California. Pero las facturas médicas de Hal totalizan $50,000. Jeanette es personalmente responsable por los $35,000 en facturas médicas restantes ($50,000 menos los $15,000 que cubre su seguro).
Facturas de reparación de automóviles y otros daños a la propiedad
El seguro de responsabilidad por lesiones corporales no cubre las facturas de reparación de automóviles o los daños a otras propiedades, como cercas o portones. Usted está obligado por ley a tener
- seguro de responsabilidad por daños a la propiedad (“cobertura de colisión”) además de
- seguro de responsabilidad por lesiones corporales para cubrir tales pérdidas.
El seguro de responsabilidad por lesiones corporales y la cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad a menudo se denominan colectivamente con tres números, como 15/30/5. Estos números significan que su cobertura de responsabilidad para cualquier accidente dado es:
- $15,000 para lesiones corporales a una persona;
- $30,000 en total para lesiones corporales a más de una persona; y
- $5,000 para daños a la propiedad.4
Ejemplo: En el ejemplo anterior, la póliza de daños a la propiedad de Jeanette no se podría usar para pagar ninguna de las facturas médicas de Hal que excedieran sus límites de responsabilidad de 15/30. Los $5,000 en cobertura de daños a la propiedad solo cubrirían los costos de reparar o reemplazar la motocicleta de Hal.
Tenga en cuenta que “cobertura integral” cubre los daños del automóvil resultantes de cosas distintas a los choques, como vandalismo. Siempre se le recomienda obtener cobertura adicional en su póliza de seguro de auto.
Lesiones a usted o a sus pasajeros
El seguro de responsabilidad civil es una forma de seguro de terceros que cubre los daños sufridos por
- peatones o
- personas en otros vehículos
que usted golpea. Se aplica cuando usted es culpable del accidente. No cubre
- sus propias lesiones o
- daños a la propiedad.
Varios tipos de seguro pueden estar disponibles para pagar las lesiones sufridas por usted o sus pasajeros:
- Su seguro de salud personal;
- El seguro de responsabilidad por lesiones corporales del otro conductor (si el otro conductor fue totalmente o parcialmente culpable);
- Seguro opcional de California “Med Pay” (que se aplica a usted y a sus pasajeros independientemente de la culpa); y
- Seguro opcional de California cobertura de daños a la propiedad del conductor no asegurado / cobertura de lesiones corporales del conductor no asegurado / cobertura de conductor con seguro insuficiente (que paga si el otro conductor con seguro insuficiente o no asegurado es totalmente o parcialmente culpable).
Además, si el otro conductor fue totalmente o parcialmente culpable, pueden ser personalmente responsables por los daños bajo la ley de “culpa compartida” de California.5
3. ¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil?
Sí. La ley de California requiere que mantenga un seguro de responsabilidad por lesiones corporales con un mínimo de límites de 15/30/5.
Dicho seguro también cubre:
- Alguien que no sea usted que conduzca un vehículo cubierto con su permiso; y
- A usted mientras conduce otro vehículo (por ejemplo, un vehículo de alquiler).6
Consulte su póliza o verifique con su aseguradora para asegurarse de que comprende cuándo y en qué condiciones se aplica su póliza de responsabilidad.
4. ¿Cuánto seguro de responsabilidad civil necesito?
Generalmente, deberías comprar todo el seguro de automóvil que puedas pagar. Los costos del seguro no aumentan significativamente a medida que los niveles de cobertura aumentan.
A veces, simplemente saber que puedes pagar por lesiones que infliges a otra persona puede brindarte mucha tranquilidad. Además, sabrás que no perderás tu
- hogar u
- otra propiedad
debido a una demanda por daños.
Si tienes pocos activos y un ingreso bajo, es posible que estés bien con el seguro de responsabilidad civil mínimo de California de 15/30/5.
Sin embargo, si tienes una casa, acciones, joyas, arte, equipo o incluso un salario estable, a menudo necesitarás más. Las lesiones de un accidente pueden costar decenas o incluso cientos de miles de dólares.7
Límites recomendados de seguro de automóvil
CarInsurance.com recomienda los siguientes límites de póliza como guía:
- 50/100/50: Mejor si tienes pocos activos, no conduces mucho y tienes un presupuesto ajustado, por ejemplo, estudiantes universitarios y jubilados.
- 100/300/100: Apropiado si eres un trabajador de ingresos medios con un nivel típico de ahorros.
- 250/500/100: Mejor si tienes una casa o tienes activos o ahorros significativos.
También puedes optar por comprar una póliza de seguro de paraguas personal de California para extender tu protección en $1 millón o más.
Una póliza de paraguas es relativamente económica y proporciona un seguro adicional para todas las pólizas de seguro (no solo responsabilidad civil de automóviles) que mantenga en el límite máximo disponible.
5. ¿Cómo hago una reclamación?
El Código de Vehículos de California 16000 requiere que informe un accidente en un Formulario SR1 del DMV de California dentro de los 10 días de un accidente si:
- Alguien murió o resultó herido (incluso si la lesión fue menor), o
- Hubo daños materiales de más de $1,000.8
La mayoría de las pólizas de seguro también contienen la obligación de notificarles de inmediato si está involucrado en un accidente.
Una vez que la compañía de seguros recibe la notificación, asignará un ajustador de reclamos.
El ajustador de reclamos investigará el accidente para determinar quién tuvo la culpa. Durante la investigación, el ajustador puede:
- Tomar su declaración;
- Hablar con el otro conductor (o más probablemente con el ajustador de seguros o abogado del otro conductor);
- Revisar informes policiales (si los hay);
- Hablar con testigos;
- Inspeccionar los vehículos dañados y la escena del accidente o fotos; y/o
- Revisar los registros médicos de cualquier persona que reclame lesiones.
6. ¿Qué pasa si tuve parte de la culpa?
Según la ley de “culpa compartida” / “negligencia comparativa” de California, la culpa por un accidente puede ser repartida entre más de una parte.9
Tener un abogado experimentado en lesiones en California puede ayudar a garantizar que se le asigne la menor culpa posible.
Incluso puede ser capaz de recuperar algunos de sus propios daños, como sus
- facturas médicas o
- salarios perdidos o
- el costo de reparar su automóvil.
7. ¿Cuándo necesito un abogado?
Los ajustadores de seguros trabajan para la compañía de seguros de automóviles. En muchos casos, sus intereses se alinearán con los suyos, al menos inicialmente. Ellos también preferirían que otra compañía de seguros sea responsable por los daños.
Sin embargo, no están interesados en obtener el mayor acuerdo para usted, especialmente si son ellos quienes pagan, ya sea porque
- el accidente fue culpa de la otra parte o
- usted está haciendo una reclamación bajo su póliza de motorista sin seguro / con seguro insuficiente.
El único trabajo del ajustador es mantener los costos de la compañía de seguros bajos. Esto puede significar negar o retrasar su reclamación con la esperanza de que simplemente desaparezca.
A menudo, ni siquiera toman el tiempo para
- investigar adecuadamente la reclamación y
- aprender lo que realmente sucedió.
O el ajustador lo presionará para que acepte menos de lo que vale su reclamación.
Contratar a su propio abogado es la mejor manera de asegurarse de que se protejan SUS intereses.
Un abogado experimentado en accidentes de California investigará de manera independiente el accidente y luchará por sus intereses.
Si necesita atención médica, su abogado lo ayudará a encontrarla.
Su abogado también se asegurará de que su acuerdo de liquidación no sea simplemente un formulario estándar que proteja los intereses de la compañía de seguros a expensas de los suyos.
Supongamos que necesita llevar su caso a un juicio con jurado en California. En ese caso, su abogado de accidentes automovilísticos de California se asegurará de que el jurado escuche su versión de la historia de la manera más comprensiva posible.
Referencias legales:
- Código de Seguros de California §11580.1b. Requisitos de Seguro de Auto, DMV de California.
- ¿Qué cubre el seguro de auto? Nerdwallet.com.
- Véase también 21st Century Ins. Co. v. Superior Court (Tribunal de Apelaciones de California, Cuarto Distrito, División Dos, 2015) 240 Cal. App. 4th 322.
- Véase nota 1.
- Véase, por ejemplo, Li v. Yellow Cab Co. (1975) 13 Cal.3rd 804.
- Véase nota 1.
- Véase nota 1.
- Código de Vehículos de California 16000 VC.
- Véase nota 5.